产品经理们，听我说一句：我们给用户写的预算表格，往往不是在帮他们理财，而是在把用户的思维强行套进我们预设的框架里。心智模型（Mental Model）就是用户用来理解世界的简易地图，若你想让工具真正落地，必须先把地图弄清楚。

常见的财务心智模型包括：① 心理账户（Mental Accounting）——人们把钱分门别类，像是把账单放在“工资”“娱乐”“紧急”这几个桶里；② 损失厌恶（Loss Aversion）——失去的痛苦大于获得的快乐，导致用户往往不愿意“削减”预算；③ 现状偏好（Status Quo Bias）——一旦习惯了某种消费模式，用户很难动摇。了解这些模型，可以解释为什么许多预算工具在刚开始收获好评，却在三个月后用户黏度骤降。

以 YNAB（You Need A Budget）为例，创始人 Leo Babauta 曾在 2021 年的用户报告中提到，58% 的用户因为使用“信封法”（Envelope Method）将每一笔支出绑定到特定项目而感到心理安稳。信封法正是把心理账户的概念具体化：用户在数字面板上看到的每一个“信封”都是一份承诺，提醒他们“这笔钱只用于房租”，从而减少了因“边际效用递减”导致的冲动消费。Mint 的色彩编码系统和 Revolut 的子账户划分，也是对心理账户的视觉化实现。

那么，如何在设计时把心智模型融入产品呢？下面给出几个实用的建议：① 默认分类：让系统先给出“最常用”分类，减少用户在分类上花费的“认知成本”；② 视觉进度条：用颜色渐变或条形图展示预算完成度，直接映射用户的“现状偏好”与“目标导向”；③ 微承诺（Micro‑Commitment）：通过每日或每周的小目标提醒，正如 Dan Ariely 在《Predictably Irrational》中指出，短期小承诺更易于坚持；④ 反馈循环：每次消费后即时弹出“你刚消费了多少，剩余多少”这样的简短提示，利用即时反馈机制巩固心理账户的边界。以上技巧，既不打破用户已有的思维框架，也让他们在框架内获得控制感。

总结来说，若你想让预算工具真正被用户“用”而不是“审阅”，就必须先把握住用户的心智模型，然后用视觉、交互与反馈等手段让这些模型自然地与产品交织。你准备好把心智模型写进产品设计了吗？如果答案是“还在想”，那就先从一个“心理账户”开始吧！